Je huwelijk loopt ten einde, en er komt een hoop op je af. Tussen alle regelzaken door is er één onderwerp dat vaak over het hoofd wordt gezien: je pensioen. Toch kan een scheiding grote gevolgen hebben voor je financiële toekomst.
In deze blog neem ik je stap voor stap mee in de pensioenwereld van gescheiden partners. Je ontdekt drie belangrijke opties die je toekomstige pensioen kunnen maken of breken
Je bent gescheiden of gaat scheiden, en dan komt het pensioen om de hoek kijken. Maar wist je dat je ex-partner recht heeft op een deel van jouw pensioen? En jij misschien ook op dat van je ex? Dat regelt de wet voor jullie, en het heet ‘pensioenverevening’.
Hoe zit dat precies?
Simpel gezegd: alles wat jullie tijdens het huwelijk samen hebben opgebouwd, wordt eerlijk door tweeën gedeeld. Dat is niet alleen netjes, maar ook wettelijk vastgelegd in de Wet Verevening Pensioenrechten bij Scheiding.
De verdeling
Het pensioen dat je tijdens het huwelijk hebt opgebouwd, wordt in gelijke delen verdeeld. Je ex-partner heeft recht op 50% van het opgebouwde bedrag uit deze periode. Het pensioen dat je vóór of na het huwelijk hebt opgebouwd, valt hier niet onder.
De aanvraag
Let op: je twee jaar de tijd om de verdeling te regelen, gerekend vanaf de scheidingsdatum. Je kunt dit aanvragen via:
De uitbetaling
Als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zorgt de pensioenuitvoerder voor de uitbetaling. Je ex-partner ontvangt het toegewezen deel automatisch op zijn of haar rekening. Je hoeft hier zelf niets voor te regelen.
Wil je na je scheiding ook financieel helemaal los van elkaar? Dan is pensioenconversie misschien wel dé oplossing voor jou. Het is eigenlijk heel logisch: in plaats van één gedeeld pensioen, krijgen jij en je ex-partner allebei je eigen, zelfstandige pensioenregeling. Zo knip je als het ware de financiële band definitief door.
Waarom kiezen voor pensioenconversie?
Eigen baas over je pensioen
Na de conversie ben je niet meer afhankelijk van je ex-partner. Je hoeft niet te wachten tot je ex met pensioen gaat – jij bepaalt zelf wanneer je wilt stoppen met werken. Zo heb je de volledige controle over je eigen financiële toekomst.
Flexibel met je pensioendatum
Met een eigen pensioenregeling kun je zelf kiezen wanneer je wilt stoppen. Wil je eerder stoppen of juist wat langer doorwerken? Die keuze is helemaal aan jou. Je hoeft hier niemand meer in te kennen.
Heldere afspraken
Je weet precies waar je aan toe bent. Het pensioenbedrag staat vast en is alleen van jou. Ook hangt je pensioen niet meer af van hoe lang je ex-partner leeft. Zo heb je meteen duidelijkheid over je financiële situatie later.
Stel je voor: je bent gescheiden, maar jullie pensioen zit nog aan elkaar vast. Met pensioenconversie trek je die financiële knoop definitief los. Het is eigenlijk super simpel: jullie gezamenlijke pensioen wordt geknipt in twee losse pensioenen. Eén voor jou, één voor je ex.
Pensioenverrekening met overwaarde: hoe werkt dat?
Je overwaarde berekenen
Dit is eigenlijk heel simpel. Je berekent eerst wat je huis nu waard is. Daar trek je af wat je nog aan hypotheek moet betalen. Wat overblijft is je overwaarde. Bijvoorbeeld: je huis is €400.000 waard en je hypotheek is nog €300.000. Dan heb je dus €100.000 overwaarde.
Slim verdelen
Je kunt de overwaarde gebruiken om pensioenverschillen eerlijk te maken. Stel: één van jullie heeft meer pensioen opgebouwd. Dan kun je afspreken dat de ander wat extra overwaarde krijgt als compensatie. Zo kom je tot een eerlijke verdeling.
Let op de belasting
Hier moet je wel goed over nadenken:
Thomas (54) en Emma (52) gaan na 25 jaar huwelijk uit elkaar. Ze hebben samen een koophuis en allebei een baan gehad tijdens hun huwelijk. Zo ziet hun situatie eruit:
Pensioensituatie:
Ze hebben drie keuzes voor hun pensioen:
Optie 1: Pensioenverevening
Bij deze standaardverdeling krijgt Emma recht op 50% van Thomas’ pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd (€100.000), en Thomas krijgt recht op 50% van Emma’s opgebouwde pensioen (€75.000). Ze moeten dit wel binnen twee jaar aanvragen. Het nadeel: ze blijven financieel aan elkaar verbonden.
Optie 2: Pensioenconversie
Thomas en Emma kunnen hun pensioenrechten ook omzetten in twee volledig gescheiden pensioenen. Emma krijgt dan haar eigen pensioenpotje van €225.000 (eigen pensioen plus deel van Thomas) en Thomas houdt €235.000. Voordeel: ze kunnen allebei zelf bepalen wanneer ze met pensioen gaan.
Optie 3: Verrekening met overwaarde
Ze kunnen ook kiezen voor een creatieve oplossing met de overwaarde van hun huis. Thomas heeft meer pensioen opgebouwd en wil dit graag houden. Ze spreken af:
Waar kiezen ze voor?
Thomas en Emma besluiten voor optie 2 (pensioenconversie) te gaan omdat:
Deze keuze geeft hen beiden een nieuwe start, met volledige controle over hun eigen pensioen.
Wil je samen tot goede afspraken komen, zonder gedoe? Zeker als het gaat om belangrijke zaken zoals de verdeling van je pensioen? Dan is een scheidingsdeskundige je beste keuze. Zoals je in het voorbeeld van Thomas en Emma ziet, komt er best wat kijken bij het verdelen van pensioenen. Een deskundige helpt je de juiste keuze te maken tussen verevening, conversie of verrekening met overwaarde.
Plan een gratis kennismakingsgesprek. Dan bespreken we hoe ik jullie kan helpen om de scheiding, inclusief alle pensioenzaken, soepel te laten verlopen. Zo weet je zeker dat je later geen financiële verrassingen tegenkomt.